Rechner

Sondertilgen oder anlegen Rechner

Vergleiche überschlägig, ob ein verfügbarer Betrag eher zur Sondertilgung oder zur Geldanlage eingesetzt werden sollte.

Gib Werte ein oder lade Beispieldaten.

Erklärung der Eingabefelder

Verfügbarer Betrag: Geld, das entweder in das Darlehen fließt oder angelegt wird.
Darlehenszins: Zinssatz, den du durch Sondertilgung vermeiden würdest.
Anlageverzinsung: Erwartete Rendite vor Steuern.
Steuer auf Anlageerträge: Vereinfachter Steuersatz auf Erträge.
Zeitraum: Vergleichsdauer in Jahren.

Ergebnisinterpretation

Das Ergebnis vergleicht den rechnerischen Zinsvorteil der Sondertilgung mit dem erwarteten Anlageertrag nach Steuern.

Rechenlogik und Formel

Vereinfachte Logik: Vorteil Sondertilgung = Betrag × Darlehenszins über den Zeitraum mit Zinseszins. Anlageertrag = Betrag × Nachsteuer-Anlagezins über den Zeitraum mit Zinseszins.

Beispielrechnungen

10.000 Euro, 3,75 Prozent Darlehenszins

Sondertilgung ist oft stark, wenn sichere Anlagezinsen niedriger liegen.

20.000 Euro, 4,20 Prozent Darlehenszins

Je höher der Darlehenszins, desto attraktiver wird Tilgung.

5.000 Euro, niedriger Darlehenszins

Bei sehr niedrigem Darlehenszins kann Anlage rechnerisch besser aussehen.

Wann ist der Rechner sinnvoll?

Sinnvoll bei Immobilienkrediten, Konsumentenkrediten oder anderen Darlehen, wenn Sondertilgung vertraglich möglich ist.

Grenzen der Berechnung

Der Rechner berücksichtigt keine Vorfälligkeitsentschädigung, keine Tilgungspläne, keine Liquiditätsreserve, kein Risiko der Geldanlage und keine Vertragsdetails.

Häufige Fehler

Rendite vor Steuern mit Darlehenszins vergleichen.
Risiko der Anlage ignorieren.
Notgroschen vollständig für Sondertilgung einsetzen.

FAQ

Ist Sondertilgung risikofrei?

Sie reduziert sicher Schulden, kann aber Liquidität binden.

Ist die Geldanlage immer riskanter?

Nicht immer, aber Renditeannahmen sind unsicherer als gesparte Darlehenszinsen.

Was ist mit Sondertilgungsgrenzen?

Die müssen im Kreditvertrag geprüft werden.

Praxisleitfaden: Die richtige Frage ist nicht nur Rendite gegen Darlehenszins

Viele Vergleiche zwischen Sondertilgung und Geldanlage sind zu simpel. Eine Sondertilgung bringt eine sichere Zinsersparnis, reduziert die Restschuld und senkt langfristig das Risiko. Eine Geldanlage kann höhere Renditen bringen, ist aber unsicher, steuerlich anders zu betrachten und bleibt nur dann vorteilhaft, wenn das Geld wirklich verfügbar bleibt.

Der Rechner vergleicht deshalb nicht den perfekten Kapitalmarkt, sondern eine einfache Alltagssituation: vorhandener Betrag, Darlehenszins, erwartete Anlagerendite und Zeitraum. Daraus entsteht ein nüchterner Ausgangspunkt für die Entscheidung.

Entscheidungspunkt	Warum relevant?
Sicherheitsbedarf	Wer keinen Notgroschen hat, sollte nicht jedes freie Geld in die Tilgung stecken.
Darlehenszins	Je höher der Sollzins, desto stärker wirkt die sichere Zinsersparnis.
Anlagerisiko	Eine erwartete Rendite ist nicht garantiert.
Vertragliche Grenzen	Manche Darlehen begrenzen kostenlose Sondertilgungen.

Was nach dem Ergebnis zu prüfen ist

Prüfe, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind, ob Vorfälligkeitsfragen entstehen, ob du ausreichend Liquidität behältst und ob die angenommene Rendite realistisch nach Kosten und Steuern betrachtet wurde.